Jakie ubezpieczenia komunikacyjne dostępne są na rynku?

Obowiązkiem każdego posiadacza pojazdu mechanicznego jest wykupienie polisy OC. Towarzystwa ubezpieczeniowe mogą zapewnić jednak o wiele szerszy zakres ochrony. Już wyliczając składkę polisy  za pośrednictwem kalkulatora OC, automatycznie uzyskuje się informacje o NNW czy Autocasco. Lista jest jednak o wiele dłuższa. Ubezpieczyć można bowiem wszystko - zarówno cały pojazd lub jego pojedyncze elementy jak i zdrowie oraz życie nas i naszych bliskich. Co więc oferuje posiadaczom pojazdów rynek ubezpieczeń?


OC mieć musisz

Jedynym obowiązkowym ubezpieczeniem dla posiadacza pojazdu mechanicznego w Polsce jest polisa OC. Rejestrując pojazd, niezależnie czy pozostaje on w garażu czy jest codziennie użytkowany, należy wykupić obowiązkowe ubezpieczenie OC. Zakres polisy OC jest określony odgórnie i regulowany przez Ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych (art. 34). Nie ma więc znaczenia, w jakim towarzystwie kierowca ubezpieczy swój pojazd, ponieważ wszędzie musi mieć zagwarantowane te same warunki. Najważniejszym więc kryterium przy wyborze polisy OC jest jej cena. Dlatego kierowcy często korzystają z takiego narzędzia, jak porównywarka OC, by sprawdzić, który ubezpieczyciel zagwarantuje im najniższe ceny na rynku.

Każdy kierowca jest odpowiedzialny za wyrządzone szkody i krzywdy osobom trzecim. I dlatego ma obowiązek posiadać polisę od odpowiedzialności cywilnej (OC). Jeśli bowiem dojdzie do stłuczki czy kolizji drogowej, to winny zdarzenia kierowca nie będzie musiał pokrywać szkód ze swojej kieszeni. Zrobi to za niego ubezpieczyciel, u którego wykupił polisę OC. Mowa tutaj nie tylko o szkodach na mieniu ale także o szkodach osobistych, a więc uszczerbku na zdrowiu, a nawet śmierci poszkodowanej w wypadku osoby. Ubezpieczenie OC zadziała jednak nie tylko jeśli cofając uderzymy w zaparkowany pojazd bądź wymuszając pierwszeństwo na skrzyżowaniu, doprowadzimy do stłuczki. Wszelkie szkody, do których doszło podczas wsiadania czy wysiadania z pojazdu, a także przy rozładunku towaru czy nawet garażowania pojazdu również będą rekompensowane z polisy OC.

OC dotyczy jednak nie tylko samochodów osobowych. Każdy posiadacz motoru, przyczepy kempingowej, ciężarówki, ciągnika bądź quada zobowiązany jest do wykupienia polisy OC.

Zdarza się, że mimo opłacenia polisy, ubezpieczyciel zażąda zwrotu wypłaconych, za wyrządzone szkody, świadczeń. Zadzieje się tak, ponieważ ustawa o obowiązkowych ubezpieczeniach przewiduje również wyłączenia odpowiedzialności, np. jeśli dojdzie do skażenia środowiska bądź kierowca prowadzący pojazd będzie pod wpływem środków odurzających lub zbiegnie z miejsca zdarzenia.

30% Polaków wybiera Autocasco

Jednym z najczęściej kupowanych przez kierowców ubezpieczeń dobrowolnych jest autocasco. To rodzaj ubezpieczenia dobrowolnego, a więc zakres jego działania i ochrony reguluje indywidualnie poszczególne towarzystwo ubezpieczeniowe przez OWU – ogólne warunki ubezpieczenia. Wyliczając składkę polisy przez kalkulator OC, łatwo można się zorientować, że AC, oferowane nawet przez to samo towarzystwo, może mieć kilka wariantów cenowych. Wszystko bowiem zależy od zakresu ochrony. Najczęściej autocasco chroni w trzech obszarach:

  • kradzieży samochodu,
  • stłuczce z naszej winy lub winy osób trzecich,
  • jeśli auto zostanie uszkodzone lub zniszczone (wandalizm, działanie żywiołów, zderzenia ze zwierzyną).

Zakres ochrony z tytułu AC może być jednak o wiele bardziej rozbudowany i zastępować np. Assistance, ubezpieczenie szyb czy opon. Cena jednak uzależniona jest również od samej formy rozliczania szkód. Dlatego kalkulator OC oferuje bardzo przydatne narzędzie, jakim jest możliwość porównania nie tylko cen, ale również zakresu ubezpieczenia. Można się wtedy przekonać, czy za niską ceną AC nie kryje się np. niekorzystny wysoki udział własny bądź, jaka jest wartość ubezpieczenia, co będzie bardzo ważne, przy odszkodowaniu za kradzież pojazdu.

Dla drogiego AC alternatywą jest mini AC

Brak zniżek, duża aglomeracja a nawet marka pojazdu może spowodować, że cena za AC jest dla właściciela pojazdu nie do zaakceptowania. Na szczęście jednak porównywarka OC wskazuje też alternatywę, jaką jest smart casco, albo mini AC. Różnica w cenie może wynieść na dzień dobry nawet kilkaset złotych. Gdzie jest haczyk? Mini AC dotyczy szkód całkowitych (przeważnie powyżej 80% wartości pojazdu), a więc ubezpieczenie zadziała najczęściej przy kradzieży lub kompletnej kasacji auta. Mini casco czasem obejmie też szkody wywołane żywiołami, np. spalenie pojazdu czy zniszczenia w wyniku powodzi.

Właściciel takiego ubezpieczenia nie będzie mógł natomiast liczyć na naprawę mniejszych szkód, czyli jeśli np. spowoduje wypadek i również w swoim samochodzie uszkodzi błotnik, to lakierowania ubezpieczyciel już nie pokryje. Tak samo po gradobiciu czy zderzeniu z sarną, nie będziemy mogli liczyć na odszkodowanie (chyba, że nastąpi szkoda całkowita). Mini AC jest dobrą alternatywą, jeśli kupiliśmy właśnie używany samochód i nie stać nas na pełne AC, a chcemy mieć pewność, że w przypadku kradzieży, ( ponieważ parkujemy nocą na ulicy) jesteśmy również chronieni.

Ubezpieczenie NNW dla Ciebie i Twoich bliskich

Kolejnym, często kupowanym przez kierowców dobrowolnym ubezpieczeniem jest NNW, czyli ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Kto szuka tanich ubezpieczeń przez kalkulator OC, szybko może się zorientować, że dodatek NNW nie rzutuje jakoś rażąco na cenę OC. Często różnica nie przewyższa nawet 100 złotych na rok, a biorąc pod uwagę zakres ubezpieczenia, może się wydawać, że warto. I warto, ale z rozwagą. Ubezpieczenie NNW może się dzielić osobno na ochronę dla kierowcy i osobno dla pasażerów albo może obejmować łącznie wszystkie osoby podróżujące w pojeździe. Tutaj warto pamiętać, że jeśli sprawca wypadku dozna jakiś obrażeń, to niestety polisa OC go nie chroni.

Podobnie jest w przypadku współtowarzyszy podróży. Dlatego NNW z pewnością jest przydatne, ponieważ gwarantuje nie tylko rekompensatę za doznany uszczerbek na zdrowiu czy następstwo śmierci, ale również zapewnia wypłatę środków za pobyt w szpitalu czy okres rehabilitacji. To jednak, ile otrzymamy z takiego ubezpieczenia zależne jest od zapisów w OWU i opłaconej składki.

Assistance - każdy znajdzie coś dla siebie

Posiada je prawie każdy właściciel polisy OC. Assistance dodawane jest bowiem często jako gratis do polisy OC. W praktyce dodany jest tylko podstawowy wariant, który niestety nie chroni kierowcy w każdej sytuacji. Assistance to nic innego jak zapewnienie właściwej pomocy i wsparcia w różnych sytuacjach podczas podróży. Zakres tego ubezpieczenia zależy od wewnętrznej polityki danej firmy, ale przeważnie obejmuje:

  • holowanie pojazdu podczas awarii,
  • naprawa drobnych awarii na miejscu zdarzenia,
  • samochód zastępczy,
  • pomoc medyczną,
  • nocleg w razie awarii.

Assistance jest dzielone przeważnie na pakiety i im więcej opcji i większy zakres ochrony, tym wyższa składka. Assistance zazwyczaj kupimy na cały rok, łącznie z polisą OC czy AC. Niektóre towarzystwa oferują zakup polisy krótkoterminowej, np. tylko na wakacyjny wyjazd.

Ubezpieczenie Auto szyby na każdą kieszeń

Kupując OC, NNW i AC, warto zerknąć również na dobrowolne ubezpieczenie szyb. Wystarczy niewielki kamyczek na autostradzie, by na przedniej szybie ukazało się sporej wielkości pęknięcie. Z takim pęknięciem, nawet zaklejonym, nie przejdziemy przeglądu i kontroli drogowej. Szybę możemy wymienić z AC, ale stracimy zniżki i na przyszły rok stawka za polisę będzie wyższa. Nie zawsze się to kalkuluje. Dlatego możemy dokupić ubezpieczenie szyb, z którego wymienimy czy naprawimy każdą szybę w naszym samochodzie.

Kluczyki plus

Nie każdy ma możliwość wykupienia AC, choćby ze względu na wiek swojego pojazdu. Dlatego ubezpieczyciele stwarzają dodatkowe ubezpieczenia dobrowolne, dzięki którym właściciel także zapewnia sobie właściwą ochronę na drodze. Takim ubezpieczeniem są np. kluczyki plus, oferowane  w Link4. Tu również z pomocą przyjdzie nam kalkulator OC lub Porównywarka OC , które w chwili wyliczania składki OC zaproponuje nam wszelkie dodatki do tego ubezpieczenia obowiązkowego. Warto więc sprawdzać, co nowego oferują ubezpieczyciele, by wiedzieć, z czego jeszcze, oprócz OC, AC czy NNW korzystać. Jeśli zgubimy kluczyki a nawet dowód rejestracyjny czy tablice, to ubezpieczyciel przejmie wszelkie koszty, związane z takim zdarzeniem. Ubezpieczony nie musi się więc martwić, że z tego powodu straci np. zniżki z posiadanego AC bądź straty będzie musiał ponosić samodzielnie.

Na przebitą oponę tylko ubezpieczenie opon

Wiadomo, że każda polisa dobrowolna, im ma większy zakres ochrony, tym wyższą stawkę trzeba za nią zapłacić. Jeśli nie jest nam potrzebne ani holowanie za granicą, ani nie mamy konieczności korzystania z auta zastępczego, bądź zwyczajnie jest nam szkoda pieniędzy na pełne Assistance, ale jednocześnie nie chcemy się bawić z lewarkiem na środku polskiej szosy, bo właśnie złapaliśmy przysłowiowego kapcia, to możemy zainwestować 7 złotych rocznie w Assistance Opony. To polisa oferowana np. przez Gothaer. Z takim ubezpieczeniem niezależnie od tego czy przebijemy koło na autostradzie czy będzie konieczne holowanie auta do warsztatu, bo usterka okaże się tak poważna, że jej usunięcie nie będzie możliwe na miejscu zdarzenia, możemy liczyć na pełne wsparcie pomocy drogowej bez dodatkowych opłat.